La situation actuelle du crédit immobilier en 2023 en France n’est clairement plus à l’avantage des particuliers. Jusqu’en 2022, les particuliers pouvaient profiter de taux d’intérêt historiquement bas. Avec la guerre en Ukraine et ses conséquences sur les plans géopolitiques et économiques, l’Europe, et plus particulièrement la France, ont connu une forte inflation, qui a débouché sur une hausse soutenue des taux d’emprunt. Les différentes banques, que ce soient les enseignes traditionnelles les plus connues comme les nouveaux organismes en ligne, ne peuvent proposer de taux inférieurs à 3 % dans la grande majorité des cas. Il est même de plus en plus fréquent de se voir proposer des emprunts immobiliers avec un taux à 4 % ou plus ! Découvrez les dernières données disponibles pour les prêts immobiliers en 2023.
L’importance du taux d’intérêt pour votre emprunt immobilier
La durée moyenne d’un prêt immobilier est d’environ 20 ans en France ; il s’agit donc d’un contrat qui vous engage sur le long terme. Le taux d’intérêt fixé dans le contrat que vous allez signer définira vos mensualités, c’est-à-dire l’argent que vous allez devoir rembourser chaque mois jusqu’à la fin de l’échéance. À ce taux d’intérêt brut, s’ajoutent les frais de dossier, ainsi que l’assurance emprunteur. Cette dernière constitue un élément de très grande importance, puisqu’une telle assurance vient vous couvrir pour les risques et aléas de la vie (perte d’emploi, invalidité…) et vous permet d’achever le remboursement du prêt si jamais vous ne pouviez plus le garantir par vos propres moyens à votre banque.
Le taux d’intérêt est primordial, et vous auriez tout intérêt à rechercher autant que possible un contrat sérieux présentant de faibles pourcentages. En effet, si vos mensualités restent modérées, vous demeurez dans la plupart des cas en-dessous de la barre des 35 % d’endettement, au-delà de laquelle une banque refusera de vous accorder un éventuel autre prêt, qu’il soit immobilier ou à la consommation.
Les banques disposent toutefois d’une marge exceptionnelle leur permettant de proposer à certains emprunteurs un emprunt malgré un taux d’endettement légèrement supérieur à 35 %. Cette « marge de manœuvre » est possible dans un maximum de 20 % des dossiers. Toutefois, avec ce climat inflationniste et ses potentielles conséquences économiques et bancaires à l’œuvre en 2023, les banques sont très réfractaires à l’idée de dépasser le taux d’endettement recommandé.
Les taux d’emprunt en 2023 pour un crédit immobilier
| Banque | Taux d’intérêt moyen | TAEG moyen |
| CIC | 3,10 % | 3,3 % |
| Banque Populaire | 2,99 % | 3,11 % |
| LCL | 3,20 % | 3,35 % |
| Crédit Mutuel | 3 % | 3,2 % |
| La Banque Postale | 2,9 % | 3,1 % |
| Société Générale | 2,85 % | 3,15 % |
Vous souhaitez emprunter en 2023 ? Les taux d’emprunt sont en hausse au cours du second semestre 2023, en comparaison avec le premier semestre ou encore la fin d’année 2022. Fini l’époque d’une baisse généralisée des intérêts de prêt, l’heure est à l’augmentation et la fin n’est pas pour tout de suite. Ainsi, les taux négociés par nos courtiers auprès de nos interlocuteurs bancaires sont situés aux alentours des 3 %, soit un TAEG à 3,1 %. Pour rappel le TAEG, ou Taux annuel effectif global, correspond au taux d’intérêt, auquel viennent s’ajouter les frais de dossier, les assurances et garanties bancaires.
En ce second trimestre 2023, les taux de nos partenaires bancaires sont en hausse de 0,3 point en comparaison avec le premier trimestre 2023. Par exemple, la Société Générale proposait des taux d’emprunt immobilier avec un TAEG à 2,9 % au premier semestre 2023.
Les plus touchés par cette hausse des taux immobiliers sont les primo-accédants et les personnes empruntant seules. En effet, sans un apport conséquent, ces deux typologies d’emprunteurs sont celles bénéficiant le moins de garanties pour les banques, ce qui diminue grandement leur chance d’obtenir un emprunt.
Nos conseils pour avoir le meilleur taux d’intérêt
Il existe plusieurs manières de disposer d’un taux d’emprunt plus avantageux. Voici quelques astuces et procédures afin de faire baisser votre endettement et avoir moins d’argent à rembourser sur la durée de votre contrat.
Le premier conseil que nous pouvons vous suggérer est de vous diriger vers une banque régionale. Ce type d’établissement propose généralement des taux inférieurs et connaît davantage la valeur réelle de l’immobilier au niveau local.
Si vous avez signé un contrat de prêt immobilier il y a quelques années, notamment avant 2015, il serait intéressant pour vous de le renégocier. Malgré la récente hausse en 2022 et 2023, les taux restent plus attractifs que ceux proposés au début de la décennie 2010, au sortir de la crise des subprimes. Il vous faudra souvent changer de banque pour cela, mais pas nécessairement. L’astuce consiste à allonger légèrement la durée de remboursement pour diminuer considérablement le taux d’intérêt. Cette procédure est à envisager si vous vous trouvez toujours dans la première moitié ou le premier tiers de la durée du prêt, là où les intérêts sont les plus forts. Au-delà de cette période, il ne reste progressivement plus que le capital dû.
Autre point à ne pas négliger, l’assurance emprunteur. Depuis 2010, vous avez la possibilité de vous diriger vers des agences indépendantes des banques qui proposent des contrats beaucoup plus avantageux, parfois 3 fois moindres que les grands établissements de prêt. Cela vous permet d’économiser plusieurs milliers d’euros si vous trouvez une assurance à seulement 0,15 % par exemple au lieu d’un 0,40 % auprès d’une banque.
Enfin, si vous trouvez l’univers du crédit immobilier trop compliqué pour vous, pensez à faire appel à un courtier spécialisé, qui sera à même de trouver pour vous les meilleurs contrats, ceux qui correspondent le mieux à votre profil emprunteur et à votre situation.